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치아보험시장, '언더라이팅' 실종… "모럴성 계약 유입 우려↑"
[2018-02-13 14:02:00]
 
손보 치아보험, 가입문턱↓ '임플란트 치료 종료후 바로 인수' '간편심사플랜 고지항목 축소'… 高손해율·불량물건 책임은 "소비자 몫"

[insura.net] 모럴해저드(도덕적 해이)에 대한 심각성을 강조해 온 보험사들이 정작 치아보험시장서 모럴헤저드 방지업무를 허술하게 하는 것으로 확인됐다.

M/S경쟁서 촉발된 느슨한 언더라이팅은 물론, 상품 및 약관 등의 재정비가 시급하다는 지적이다.

12일 업계에 따르면, 손보 치아보험 출혈 경쟁이 위험 수위에 다다랐다. [ 관련기사 금융보험통신 2월 6일자 1면 ]

보철치료비 감액기간을 2년서 1년으로 축소한 데 이어 최근엔 언더라이팅까지 파격적 수준으로 완화하는 등 '제살 깎아먹기'란 우려 섞인 지적이 일고 있다.

'언더라이팅'이란, 보험사의 계약자 인수심사 과정으로, 계약자의 과거력 등을 바탕으로 보험계약의 인수여부를 판단하는 것을 말한다.

최근 A손보사는 치아보험 언더라이팅 가이드라인 변경을 공지했다.

크라운, 레진, 아말감 등 충전치료는 물론 임플란트, 브릿지 등 보철치료 역시 치료종결 후 바로 가입할 수 있도록 언더라이팅을 완화한 것.

< 금융보험통신 표 참고 >

그간엔 치료 종결 3~6개월이 경과해야만 인수 가능했던 터다.

B손보, C손보 역시 치아보험 질병 가이드라인을 완화, 임플란트·충치 시술에 대해선 '치료 종결 후 인수'를 고수하고 있다.

D손보는 치아보험 간편심사플랜의 세 가지 고지항목을 한가지로 줄였다. '치주질환'만 아니라면 가입이 허용된다.

E손보는 보철치료비 업계 합산한도(고액집중가입을 막기 위해 합산한도制 운영)를 최고 200만원서 최고 400만원으로 상향했다.

문제는 이 같은 언더라이팅 기준의 파격적 완화가 민원 발생으로 이어진다는 점이다. 보험가입 전 앓고 있던 질병이 보험가입 후 문제가 되는 경우가 적지 않기 때문.

업계 관계자는 "언더라이팅이 강화되면 그만큼 신계약 유입률이 줄어들지만, 대신 보험가입 전 병력 때문에 추후 보험금 지급분쟁이 생기는 것을 막는 등 긍정적 효과가 크다"고 말했다.

향후 손해율 급등에 따른 부작용도 우려되는 바다. 언더라이팅 완화 효과로 가입고객이 급증, 지급보험금이 큰폭 증가하게 되면 '손해율'이 악화돼 보험료를 인상할 수밖에 없는 것.

한 보험전문가는 "보험사들선 언더라이팅 완화 카드를 꺼내들며 영업현장에 매출확대를 종용하고 있지만, 이 과정서 생긴 모럴성 계약 등 불량물건들이 손해율 급등으로 이어지면 보험료 인상을 주장한다"고 지적했다.

즉, '묻지마 판매'를 한 후에 책임을 소비자에게 떠넘기고 있다는 주장이다.

이어 "보험계약을 무분별하게 진행하면 보험사는 부실해지고 이에 따른 피해는 선량한 가입자에게도 미친다"며 "치아보험처럼 보험사고 발생률이 큰 계약일수록 언더라이팅을 강화, 선의의 피해자가 나오지 않도록 하는 데 집중해야 한다"고 강조했다.


유은희기자 reh@insura.net

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