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사망자 통계로 알아보는 보험상품 선택법
[2010-01-27 10:29:00]
 
최근 통계청에서 발표한 “2008년도 사망원인통계 결과에 의하면 남자 20∼30대에서는 자살로 인한 사망률이 증가하였으며, 사망의 주요원인은 암(악성신생물), 뇌혈관질환, 심장질환으로 총 사망자의 48.1%로 나타났다. 또한 자살로 인한 사망자수가 12858명으로 전년 대비 684명이 증가한 것으로 나타나고 있다.

● 2008년 전체 사망자와 성별/연령별 현황

총사망자수는 24만6천113명으로 전년대비 1천239명(0.5%) 증가하였는데, 남자는 136,932명으로 전년대비 2,010명 증가하였고, 여자는 109,181명으로 전년대비 771명 감소하였다. 인구 10만명당 사망자수는 498.2명으로 전년대비 0.3명(0.1%) 감소하였는데, 남자사망률은 553명으로 전년대비 5.2명(0.9%) 증가하였고, 여자사망률 443명으로 전년대비 5.7명(-1.3%)감소한 것으로 나타났다.
20~30대 남자를 제외한 전연령에서 사망률이 감소하였는데, 전년대비 사망률은 10대 이하 저연령층과 60대 이상 고연령층에서 주로 감소하였고, 남자는 20~30대 사망률이 전년대비 각각 2.6명(4.1%), 0.8명(0.7%) 증가하였고, 10대는 2.9명(-9.9%) 감소한 것으로 나타났다.
여자는 10대를 제외한 전 연령에서 사망률이 감소하였는데, 특히 60~70대와 10세 미만에서 사망률 7%이상 감소하였다.
성별 사망률을 보면 남자가 여자보다 평균 1.2배 높고, 50대에는 2.9배까지 높아진 후 감소한 것으로 나타났는데, 지난 10년간 남녀간 사망률 차이는 20~30대는 급격히 감소한 반면 60대 이상은 증가 추세로 나타나고 있다.

● 주된 사망원인 및 연령별 사망원인

10대 사망원인은 악성신생물(암), 뇌혈관질환, 심장질환, 고의적 자해(자살), 당뇨병, 만성하기도 질환, 운수사고, 간 질환, 폐렴, 고혈압성 질환으로 총사망자의 70.4%를 차지하였으며, 이 중 3대 사망원인은 악성신생물(암), 뇌혈관질환, 심장질환으로 총사망자의 48.1%로 나타났다.
전년대비 사망원인 순위가 상승한 사인은 만성하기도 질환(7위→6위)과 폐렴(10위→9위)이며, 순위가 하락한 사인은 운수사고(6위→7위)와 고혈압성 질환(9위→10위)이다.
전년대비 암, 폐렴, 자살률은 늘고, 뇌혈관 질환과 당뇨병사망률은 감소하였고, 10대 이하는 운수사고, 20~30대는 자살, 40대 이상은 암이 사망원인 1위로 나타났다.

● 암, 자살 등 주요 사망원인별 현황

암에 의한 사망률은 139.5명, 폐암(29.9명), 간암(22.9명), 위암(20.9명) 순으로 나타나고 있는데, 남자는 폐암(44명), 간암(34.4명), 위암(27.1명) 순이며, 여자는 폐암(15.8명),위암(14.6명), 대장암(12.2명) 순으로 나타났다.
남자의 암사망률(176.9명)은 여자(101.9명)보다 1.7배 높은데, 식도암은 남자가 여자의 8.8배로 남녀간 차이가 가장 크고, 뇌암은 1.2배로 가장 적은 차이를 보이고 있으며, 전년대비 남자는 췌장암(10.8%), 여자는 대장암(3.8%)과 폐암(3.7%)사망률이 증가하였다. 암의 연령별 사망률을 보면, 20대 이하는 백혈병, 30대는 위암, 40~50대는 간암, 60대 이상은 폐암이 가장 높게 나타났다.
사망의 외인(사고사 등)에 의한 사망률은 자살, 운수사고, 추락사고 순이며, 사망의 외인에 의한 사망률은 남자(82.4명)가 여자(40.9명)보다 2배 높았으며, 남자가 여자보다 사망률이 높은 사인은 익사사고(4.6배), 중독사고(3.2배), 운수사고(2.8배) 등이다.
10대 이하는 운수사고, 20대 이상은 전 연령에서 자살이 높게 나타나고 있다.

● 통계청에서 발표한 사망률과 보험상품에 적용되는 사망률의 차이

보통 통계청에서 산출하여 발표하는 국민생명표는 전 국민을 대상으로 사망과 관련된 통계를 산출한 위험률을 말하며, 주로 보험사의 보험상품에 적용되는 경험생명표는 보험가입자들을 대상으로 통계를 산출한 위험률을 말한다.
일반적으로 사망률의 크기를 보면 국민생명표가 경험생명표보다 높게 나타나고 있는데, 이것은 보험에 가입하는 사람들의 경우 언더라이팅 등으로 최소 한번 정도는 위험요소가 제거된 상태여서 전체 국민을 대상으로 하는 위험률 보다는 낮게 나타나고 있는 것이다.

● 주요 사망원인별로 대비할 수 있는 보험 상품

사망 전체를 보장하는 상품에는 생명보험사의 종신보험, 정기보험, 변액보험, CI보험, 정기특약 등이 있으며, 사고로 인한 사망을 보장하는 상품은 상해(재해)사망, 교통재해사망 등이 있다.
질병에 대한 사망을 보장하는 상품에는 질병사망, 암사망, 과로사사망 등이 있다.
주로 사망을 보장받기 위해 가입하는 상품은 생명보험의 종신보험, 정기보험 등이며, 사고로 인한 사망을 주로 받으려면 상해보험 또는 운전자보험에서 주로 보장하고 있다.
최근에는 손해보험사에서도 상해사망과 질병사망을 합해서 전체사망을 보장하는 상품의 신상품을 판매 또는 준비하고 있는 상태이다.
최근 사회적인 이슈로 부각되고 있는 신종플루의 경우 아직까지 사망자수가 많지만 향후 진행되는 정도에 따라서 커다란 여파가 나타날 것으로 보이는데, 이런 신종플루로 인한 사망시에는 전체사망보장이 되는 종신보험, 정기보험과 정기특약, 그리고 질병사망특약 등을 통해 보장을 받을 수 있다.

● 사망을 보장하는 상품 가입 시 선택 요령 및 주의 사항

사망에 대해 많이 가입하는 가장의 경우에는 전체사망에 대한 보장을 하는 것이 좋으며, 은퇴 전까지의 시기를 고려한 보장기간과 보장금액의 선택도 필요하다.
활동이 많은 경우라면 상해사망을 주로 보장하는 상해보험, 운전자보험을 많이 가입을 하는데, 활동이 집중적으로 많은 시기를 고려하여 선택하는 것이 좋으며, 특정질병력이 있는 경우에는 암 등 특정질병에 대한 사망이 필요한 경우 질병사망, 암사망 등을 고려하되 전체사망보장도 같이 고려해보는 것이 필요하다.
나이가 많은 고령층의 경우에는 장례보험 등의 의미로 전체적인 사망을 보장하는 상품을 고려하는 것이 좋으며, 장례비 마련을 위한 적정한 보장금액과 보장기간을 선택하는 것이 좋다.
사망에 대한 보장은 특정시기에 특정질병만을 대비하기 보다는 전 연령대를 감안한 선택을 하는 것이 필요하므로 단편적인 시각보다는 종합적인 판단을 하는 것이 필요하다.

글_서병남 인스밸리 대표



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