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“보험‘다이어트’로 ‘잉여자금’마련을”
[2011-11-29 15:18:00]
 



'보험 리모델링'이란, 불필요한 보험은 정리하고 필수적인 보험 상품에 새로 가입해 보험 포트폴리오를 다시 짜는 것을 말한다.

보험업계에 따르면, 한 가정에 보통 5~6개의 보험상품이 가입되어 있다. 그러나 대부분 고객들은 자신이 어떤 상품에 가입했으며, 어떤 보장항목이 들어있는지 모른다고 한다.

게다가 우리나라 보험 가입률은 가구당 가입률이 올해 98%를 넘어서 꽤 높은 편이지만, 보험료 수준에 비해 보장 수준이 낮은 사례가 많다.

실제로 많은 보험료를 납부하고도 과잉 납부된 보험료를 돌려받지 못하는 경우도 있다.

그렇기에 가계 재무 상황이 급변해 보험료를 줄여야 할 때, 혹은 결혼 할 때에는 당연하고 정기적으로 자신이 가입한 보험을 살펴봐야 한다고 전문가들은 조언한다.

보험 리모델링만으로도 큰돈을 절약할 수 있으며, 이는 가장 현명한 재테크 수단이 될 수도 있다고.

보험 거품을 쫙 뺀, ‘보험다이어트’, 어떻게 하면 좋을까?



보험의 성격과 보장 내역 확인하기

자신이 현재 가입하고 있는 보험사 상품 등이 어떠한 보장을 해주고 있는지를 정확히 알아야 한다. 보험 상품은 대부분 장기상품이기에 단순히 지인의 추천 등으로 가입하고 보장에 대해 확실히 살피지 않는 것은 매우 위험하다.

먼저, 보장성보험은, 정액 보상이면서 중복보상이 가능한 ‘생명보험’과, 실손 보상이면서 중복보상이 가능하지 않은 ‘손해보험’으로 나뉜다.

의료실비보험과 같이 실제 의료비를 보상하는 보험은 반드시한 개 정도는 필요하지만 두 개 이상 가입할 필요가 없으며, 생명보험과 같은 정액보상은 실제로 발생할 확률이 높은 위험으로부터 보장 받는 것이 원칙이다.

특히 의료실비보험의 경우 실손형 상품으로 여러보험에 가입했더라도 실제 지출한 비용의 한도내에서만 보상받을 수 있다.

따라서 의료실비보험을 두 개 이상 가입했다면 둘 중에 보장이 약한 1개를 해지하는 게 좋으며, 생명보험은 발생할 확률이 낮은 보장부터 줄이는 것이 좋다.

따라서 보험가입 시 ▲기존에 가입한 의료실비보험의 의료비보장 금액이 충분하다면 새로 가입하는 보험에서는 의료비 보장을 중복으로 선택하지 않고 ▲직장에서 의료실비를 보장하는 단체보험을 가입한 것이 있다면 그 보장내용을 파악하여 새로가입하는 의료실비보험에서 과잉 보장이 되지 않도록 해야한다.

▲또 의료실비보험을 가입한 상태에서 여행자보험 또는 의료실비를 보장하는 단기 상해보험에 가입할 때는 보장항목에서의료비를 제외하거나 가입금액을 최대한 낮추는 게 좋다.



해약시, ‘환급금’ 미련을 버려라!

하지만 원금이 아까워 해약을 하지 못하는 경우가 있는데 40~50년 후에 받을 수 있는 만기 환급금이나 해약 환급금은 인플레이션을 생각해 볼 때 그리 큰 금액이 되지 않을 수 있다.

해약 환급금을 재투자하고 리모델링을 통해 매월 절감되는 보험료의 차액분을 저축하는 것이 더 이익일 수 있다. 즉, 때로는 환급금에 미련을 과감히 버릴 수도 있어야 한다.

이와 관련, 한 보험설계사는 “보험금 누수를 막고 효율적인 보험상품 설계를 위해서라도, 지금까지 낸 보험료에 대한 ‘본전 생각’을 버리고 보장담보의 성격과 이를 통한 상품의 효율성을 먼저 따져봐야 한다”고 조언하고 있다.



특약, 적절히 활용하기

보험의 구멍을 메우기 위해서는 사망과 재해와 질병에 대하여 따로 설계하는 것이 가장 좋긴 하지만 보험료가 부담되는 상황이라면 사망과 재해와 질병을 한 곳에 몰아 두는 것도 좋다.

특약을 제대로 활용하면 자신의 니즈와 부합되는 맞춤형 설계를 할 수 있는데, 이러한 특약을 잘 활용할 수 있는 보험으로는 의료실비보험과 종신보험의 특약이 있다.



나에게 딱 맞는 ‘맞춤 설계’

자신이 원하는 보장이 무엇인지 아는 것이 중요하다.

가족력을 살펴 가족이나 친지 중 암, 뇌졸중, 심장 등 특이 질병에 걸린 사람이 있는지를 보면 보험의 필요성과 원하는 정도를 파악할 수 있기 때문이다.

자신의 직업군에서 어떤 사고가 많이 나는지를 따져야 하고보험이 선진국형 질병을 많이 보장하는지도 중요하다.

또, 보험 가입의 가장 중요한 것은 목적이 보장이나 자금마련이냐에 따라 적절한 상품을 고르는 것이다.

최근에는 보장과 자금마련 2가지 기능을 모두 갖춘 보험 상품도 많이 출시돼 있다.

예를 들면, 유니버셜종신 보험이나 변액 유니버셜 보험은 중도인출기능을 활용하여 보장을 받으면서도 목적자금을 만들 수 있다.

또한 추가납입과 중도인출이 자유롭기 때문에 종신보험의 보장기능과 목적자금의 역할을 동시에 할 수 있다.



우선순위를 정하자

보험료가 부담이 되어 어쩔 수 없이 해지를 해야 한다면 자녀에게 가입한 보험을 먼저 해지하고 그 다음은 배우자, 마지막은 집안의 가장이다.

가족의 의식주를 책임지는 경제 주체는 마지막까지 보험을 남겨둬야 한다는 것이다.

즉, 가장의 보험을 가장 먼저 가입하고 그 다음은 배우자, 그 다음은 자녀의 보험을 가입하는 것이 좋다.

또, 보험을 어쩔 수없이 해약해야한다면 다음의 순서를 따라보는 것도 도움이 될 것이다.



연금상품, 노후에 필수인데…

연금상품은 두 개 이상 들되 하나는 원금보장이 되는 것, 또하나는 원금보장은 안되지만 운영 실적에 따라 연금수령액이 늘어날 수 있는 상품에 가입하는 것이 현명한 방법이다.

이때 각각의 연금보험 수령시기는 5 ~ 10년 간격으로 떨어뜨려놓는 것도 잊지 말아야 한다.



소득의 몇 퍼센트?

보험설계를 할 때는 우선적으로 보험료 부담능력을 고려해야 한다. 일반적으로 소득수준의 15%를 적정보험료로 권장하지만 절대적은 기준은 아니다.

보험은“미래에 있을 수도 있는 위험으로부터 보호받기 위함”이지만 현재의 가계를 무리하게 하는 요인이 된다면 별 의미가 없을 것이다.

소득에 대비해 보험료가 너무 많이 나가는 것 같이 느껴지거나 보험료가 부담되어 보험을 유지하기 힘들다면 보험 리모델링을 할 필요가 있다.



100세 시대, 보험기간도 100세까지

보장기간이 적정한지를 판단해 볼 필요도 있다. 과거 70세,80세 만기로 들어 놓았던 실비보험, 보장성보험들은 100세시대인 요즘, 불안하다.

암이나 급성 심근경색, 뇌출혈과 같은중대질병은 나이가 들수록 발생확률이 높기 때문에 미리 넉넉한 보장기간을 두고 가입할 필요가있다.

예를 들어 60대에 많이 발병하는암을 보장 받기 위해 암보험을 가입, 60세를 보험만기로 했다면 당연히 보장을 늘려줄 필요가 있다는 것이다.

다시 보험을 가입하려면 건강상,나 이상의 이유로 가입이 그리 쉽지 않기 때문에 100세 보장상품으로 갈아타는 것이 좋다.

한편, 인터넷의 발달로 방대한 양의 보험 정보를 쉽게 알 수 있지만,그만큼 잘못된 정보들도 많기 때문에 소비자들은 혼란스러울 수밖에 없다.

또 개인마다의 소득과 그 외의 요소들이 다르기 때문에 절대적인 기준에 의해 무조건 가입을 할 수도 없다.

때문에 자신의 보험설계사들을 통해, 정기적으로 가입한 보험증권을 정리해 볼 필요가 있다.

보험이 단순히 미래 보장을 넘어 재테크로서의 역할도 하고 있는 요즘, 좀 더 신중히 생각하여 미래를 대비해야 한다.



장혜정기자

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